Для физических лиц.
Учитывая плачевное состояние банковского сектора, практически каждый вкладчик в Украине начал задаваться вопросом о том, сможет ли он вернуть свои сбережения в случае временной администрации в банке и последующей его ликвидации. В Украине действует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, который в случае неплатёжеспособности банка берёт на себя обязательства по возврату вкладов и по управлению процедурой ликвидации.
Начинается всё с принятия решения НБУ о признании того или иного банка неплатёжеспособным. Получив такое решение, Фонд гарантирования вкладов вводит в банке временную администрацию на 3 или 6 месяцев. Этот срок необходим для оценки ситуации в самом банке и для поиска возможных путей его спасения. Все выплаты со стороны банка прекращаются, и деятельность его фактически приостанавливается. С момента принятия решения о временной администрации начисление процентов по депозитам замораживается, а валютные вклады переводятся в гривну по курсу НБУ на день введения администрации. Для вкладчиков всё это означает зелёный свет к началу спасения своих сбережений. Сообщение о введении временной администрации должно быть опубликовано на официальных сайтах банка и Фонда, а также в официальных правительственных печатных изданиях.
Кто имеет право на получение вкладов во время действия временной администрации? Право на компенсацию имеют только физические лица и только по депозитам, срок действия которых истёк, или по договорам текущего банковского счёта. Валютные депозиты выплачиваются только в гривне по курсу на момент принятия решения о временной администрации. Не зависимо от количества и сумм счетов в неплатёжеспособном банке, каждый вкладчик не может получить из Фонда более 200 тысяч гривен. Отдельно стоит подчеркнуть, что вклады в ценных металлах государством не гарантируются и вкладчик не может претендовать на их компенсацию из Фонда гарантирования вкладов.
После введения администрации и оценки состояния дел банка, Фонд определяет, через какой из банков Украины будут выплачиваться компенсации. Информацию об этом Фонд публикует там же, где ранее сообщал о введении администрации. После этого все желающие могут обратиться в отделения уполномоченного банка с заявлением о выплате средств, паспортом и идентификационным кодом. Для обращения за получением компенсации Закон отводит 30 дней со дня начала выплат. Выплаты по депозитам, срок которых истёк после введения временной администрации, Фонд начинает после объявления о ликвидации банка.
Если Ваш вклад превышает 200 тысяч гривен или Вы хотите получить также проценты по депозиту за период временной администрации, на всю сумму долга, которая не покрывается Фондом, вкладчик может претендовать на общих основаниях после объявления о ликвидации банка. Для этого в течение 30 дней с момента публикации сообщения о ликвидации вкладчик должен обратиться к ликвидатору банка с заявлением о предъявлении кредиторского требования. Такие требования удовлетворяются в четвёртую очередь за счёт средств, вырученных от продажи имущества банка. Если же полученных денег не хватит для погашения требований вкладчиков, эти требования попросту списываются.
Для юридических лиц и предпринимателей
Действие Закона Украины “О восстановлении платежеспособности должника и признании его банкротом” на банки не распространяется. С момента введения временной администрации удовлетворение требований кредиторов банком не осуществляется. При наличии исполнительных производств по взысканию средств или имущества банка – они также приостанавливаются. Запрещается начислять неустойки и прочие финансовые санкции в отношении банка. Что касается счетов юридических лиц, то распоряжаться средствами на них запрещено, кроме тех сумм, которые были начислены уже после введения временной администрации. На деле всё это значит, что юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям вернуть свои деньги из неплатёжеспособного банка до начала его ликвидации практически не возможно.
После принятия НБУ решения о ликвидации банка, Фонд назначает ликвидатора и начинает соответствующую процедуру. В зависимости оп категории важности банка его ликвидация может длиться до 4-х лет. Все лица, перед которыми у банка имеются обязательства, в том числе владельцы поточных и депозитных счетов, считаются кредиторами неплатёжеспособного банка. Фонд после получения решения НБУ публикует соответствующее объявление на своём официальном сайте и в официальных печатных изданиях. Из объявления все желающие могут получить информацию о том как, кому и в какой срок направлять кредиторские требования. С момента опубликования объявления кредиторы имеют 30 дней для заявления своих требований. В случае просрочки и при наличии на это уважительных причин, юридические лица и физические лица-предприниматели могут обратиться в суд с иском о признании их кредиторами банка. Требования, которые не заявлены в срок и не признаны судом считаются погашенными и возмещению не подлежат.
Все требования кредиторов вносятся в соответствующий реестр. В течение 90 дней с момента публикации сообщения о ликвидации банка, ликвидатор обязан определить суммы задолженности банка перед каждым кредитором и отнести все эти требования к соответствующим очередям для погашения. В случае если ликвидатор не согласен с требованием или считает его не подтверждённым, он вправе его соответственно отклонить или затребовать подтверждающие документы. Все принятые требования вносятся в Реестр акцептированных требований, доступ к которому можно будет получить на сайте Фонда.
В процессе реализации имущества банка, требования кредиторов удовлетворяются в строгой очерёдности. Юридические лица и физические лица-предприниматели, к сожалению, относятся лишь к седьмой очереди кредиторов и далеко не всегда вообще получают хоть что-либо.
Тем не менее, шанс у юридического лица вернуть средства со счёта всё-таки есть, пусть и довольно призрачный. Для этого во время действия временной администрации необходимо направить банку платёжное поручение на перевод средств со счёта юр лица на счёт в другом банке и получить отказ. Этот отказ может быть обжалован в хозяйственном суде. Отказ будет, скорее всего, мотивирован запретом на удовлетворение требований кредиторов или вкладчиков банка. На практике уже есть несколько судебных решений, при рассмотрении которых суды приходили к выводу, что договор текущего счёта не подразумевает под собой наличие такой стороны, как вкладчик, а до принятия ликвидатором требования со стороны юр лица оно также и не является кредитором. Таким образом, оснований для отказа в переводе средств быть не может, и суд обязывает банк совершить перевод. К сожалению, единого мнения на этот счёт у судей нет и шансы на успех не велики. Если же банкротство банков примет массовый характер, то следует ожидать разъяснения со стороны Верховного суда, в которых он наверняка окончательно урегулирует этот вопрос.
Автор консультации: Черкашин Иван Иванович.
