Как избавиться от вредных финансовых привычек

В нашей терминологии наличный бюджет — это такой особый тип бюджета, когда все расходы оплачиваются исключительно наличными, а цифры основываются на тратах прошлого месяца. Можно оплачивать счета онлайн, но все остальные месячные траты мы оплачиваем наличными или дебетовой картой, привязанной к сберегательному счету. Такой подход к бюджету позволяет отказаться от вредных привычек и вернуть финансы под контроль.

Затем нужен наличный бюджет: чтобы разобраться, как гасить долг по кредитной карте, как отслеживать расходы и откладывать больше денег.

Построение бюджета нужно начинать с анализа расходов. Данные для прогноза можно получить, проанализировав доходы и расходы за последние три месяца — этого вполне достаточно, чтобы понять, сколько и когда вам потребуется денег.

Пусть сумма будет средней за последние три месяца. Теперь нужно разделить бюджет на категории и разложить по ним деньги. Обычно категории такие: сбережения, ипотека или аренда, коммунальные платежи, прочие счета, продукты, бензин и развлечения. Разумеется, у вас могут быть несколько другие категории.

Итак, у вас есть прогноз бюджета на основе категорий. Можно создать документ или таблицу для отслеживания месячных трат. В первом столбце будет прогноз по категории, во втором — реальные затраты, а в третьем — расхождение между прогнозом и фактическим расходом. Так будет видно, где у вас перерасход или, наоборот, экономия.

Теперь, наблюдая входящие и исходящие денежные потоки, вы легко заметите диспропорции в каких-то категориях. Наличный бюджет текущего месяца строится на основе расходов предыдущего. Как прошел предыдущий месяц? Сравнение прогнозируемого бюджета с реальным поможет понять, как надо перераспределить доступные доходы.

Предположим, развлечения для вас важнее, чем еда. Изучите возможности сократить расходы на еду, чтобы в каждом месяце оставались средства для развлечений. Если для оплаты коммунальных услуг приходится «залезть» в накопления, возможно, вам нужно пересмотреть приоритеты по расходам в следующем месяце.

Если вам постоянно не хватает денег в одной категории и приходится брать из другой, задумайтесь, что для вас важнее. Эта информация поможет определить, где стоит урезать расходы.

Случились непредвиденные расходы? Действительно ли это были непредвиденные расходы или просто пришлось покрыть дефицит одной из категорий за счет другой? Кредитная карта под запретом. Вы можете воспользоваться ею только в случае чрезвычайной ситуации.

Если держать в голове, сколько денег можно потратить в месяц на ту или иную категорию, при каждой покупке вы будете задумываться о необходимости траты. Поскольку прибегать к помощи кредитной карты будет нельзя, тратить деньги придется осторожно.

Вы обнаружите, что постоянно спрашиваете себя в магазине «А так ли мне это нужно?» Наличный бюджет приучит вас жить по средствам, ведь если деньги кончились, то их больше нет. Вы больше не будете бездумно спускать их.

Начав жить с наличным бюджетом, вы будете точно знать, на что уходят средства, и есть ли у вас возможность откладывать. Может быть, вы поймете, что тратите меньше, чем зарабатываете, и деньги просто лежат на вашем банковском счете. Это бессмысленно.

Деньги должны работать. Вы их заработали своим потом и кровью, пусть теперь они работают на вас. Всё непотраченное следует инвестировать или, по крайней мере, класть на депозит. Наличный бюджет поможет вам делать более удачные финансовые решения относительно накоплений и инвестиций.